Estrategias para impulsar la inclusión financiera

Las cuentas de ahorro, tarjetas de crédito y otros servicios financieros pueden hacernos la vida más fácil. Permitiéndonos construir de forma segura un colchón para cubrir gastos cuando no hay suficiente efectivo a la mano y dan a los consumidores la opción de pedir prestado para cubrir grandes compras o emergencias. Sin embargo, según el Banco Mundial, sólo el 37% de los adultos mexicanos tienen cuentas, y únicamente el 32% ha realizado o utilizado pagos digitales.

Varios factores contribuyen a que el grado de inclusión financiera en México sea menor en relación con otros países. Los consumidores suelen preferir el efectivo porque esas transacciones no se pueden rastrear, y los mexicanos protegen su privacidad y la información sobre lo que hacen con su dinero. El país también tiene una gran brecha en el acceso a los servicios financieros en las zonas rurales. Además, utilizar y aceptar dinero en efectivo forma parte de la cultura mexicana. No es raro que los trabajadores paren en un cajero automático el día de pago después de recibir el depósito y retiren dinero en efectivo para utilizarlo en lugar de usar tarjetas de débito.

Vías para impulsar la inclusión financiera

Varias estrategias e iniciativas están ayudando a mejorar la inclusión financiera en México, con la participación de efectivo en el punto de venta cayendo alrededor de 3% de 2020 a 2021 para totalizar alrededor de 58% en las transacciones. Cada uno de estos factores, trabajando en conjunto, puede conducir a mejorar el nivel de inclusión financiera:

• Avanzar en las regulaciones

El Banco Central ha modificado varias leyes en las últimas décadas para fomentar los pagos electrónicos. En 1993, la Ley del Banco de México definió las facultades del banco central del país, incluyendo otorgar al Banco de México la autoridad para emitir regulaciones que promuevan el sistema de pagos. En agosto de 2018, el Banco Central lanzó un proyecto de reglas sobre transacciones de crédito y débito destinadas a promover mejoras tecnológicas. Las regulaciones incluyen permitir a los tarjetahabientes almacenar información en teléfonos inteligentes y otros dispositivos como wearables. Ayuda también a proteger los datos exigiendo la autenticación mediante PIN o datos biométricos. La norma también contiene disposiciones que protegen a los consumidores de las transacciones fraudulentas con tarjetas de débito, similares a las leyes que protegen a los titulares de tarjetas de crédito.

Estas normas, que podrían convertirse en ley en un futuro próximo, pueden aliviar la preocupación de los consumidores por el fraude y las pérdidas, que pueden estar impidiéndoles utilizar sus tarjetas de débito en lugar de efectivo.

• Ofrecer recompensas e incentivos

Otra estrategia que puede impulsar la adopción del pago electrónico es ofrecer incentivos. Los bancos que han ofrecido devoluciones en efectivo o descuentos en las compras que los consumidores realizan con tarjetas han tenido cierto éxito a la hora de mejorar la inclusión.

También se puede incentivar a los consumidores para que utilicen los pagos electrónicos si los comercios ofrecen opciones como "compre ahora, pague después" (BNPL). Este método de pago permite al consumidor fraccionar el pago en tres o cuatro plazos a lo largo de varias semanas, lo que contribuye a que las compras sean más asequibles.

Sin embargo, incentivar a los consumidores es sólo la mitad del rompecabezas. Los comercios también necesitan implementar tecnología de pago para poder aceptar pagos electrónicos. En México, las comisiones por transacción son elevadas en comparación con otros países, por lo que muchos comercios dudan en ofrecer la opción de pagar con tarjeta debido al gasto que supone.

La reducción de las comisiones podría animar a más comercios a ofrecer a sus clientes la opción de utilizar tarjetas de pago y, por tanto, contribuir a aumentar la adopción.

• Ofrecer métodos de pago conocidos en el comercio electrónico en tienda

Los consumidores mexicanos han gastado 650,100 millones de pesos en transacciones de e-commerce con tarjetas de crédito y débito durante el último año. Siendo la forma más popular de pago de e-commerce, seguidos por transferencias bancarias, pagos alternativos, como OXXO pay, y pagos peer-to-peer como PayPal.

A medida que aumente la confianza de los consumidores en estos métodos de pago, es posible que estén más dispuestos a utilizarlos en los establecimientos físicos de los comercios.

Además, algunas empresas están estudiando opciones de pago a la carta que permitan a los consumidores comprar y pagar en línea y recoger sus compras en una tienda física. Esto puede dar lugar a más pagos electrónicos y a una disminución del uso de efectivo.

• Permitir que los consumidores mantengan el anonimato

Los bancos están obligados a recabar mucha información de los consumidores para abrir cuentas y aprobar solicitudes de tarjetas de crédito. Esta información incluye datos fiscales y recibos de nómina o justificantes de ingresos. Sin embargo, algunas fintech han conseguido ofrecer tarjetas de pago con sólo un número de cuenta bancaria.

Las fintech pueden ser la clave para que los consumidores se familiaricen y se sientan cómodos con los métodos de pago electrónico.

Un paso a la vez

Mejorar la inclusión financiera en todo el país es un reto enorme que requiere un esfuerzo de colaboración entre el gobierno y las empresas. También llevará tiempo que los consumidores conozcan mejor las opciones de pago electrónico y se sientan más cómodos con ellas.

La adopción de los pagos electrónicos ha aumentado en los últimos años, y es probable que el progreso continúe, con lo que se alcanzará el objetivo de que más personas tengan acceso a los servicios financieros y a una mejor calidad de vida en la que la gente disponga de más recursos para adquirir lo que necesita y afrontar mejor lo desconocido.